przydatne artykuły

Jak zbudować łatwy, początkujący portfel inwestycyjny „Ustaw i zapomnij”

Wiele osób nie inwestuje, ponieważ wydaje się to zbyt skomplikowane. Ale jeśli chcesz budować bogactwo, inwestowanie teraz jest najłatwiejszym sposobem - i możesz to zrobić. Oto kilka podstawowych kroków, aby skonfigurować prosty portfel inwestycyjny dla początkujących, który pozwoli Ci zarobić pieniądze podczas snu.

Inwestowanie jest łatwe: po prostu ustaw i (przeważnie) zapomnij

Kiedy wiele osób myśli o inwestowaniu, wyobrażają sobie, jak starannie wybierają poszczególne akcje, śledzą ich codzienne wyniki i stale kupują i sprzedają. Może to przynieść dobre filmy i programy telewizyjne, i na pewno możesz zatrudnić doradcę finansowego, aby zrobił to za Ciebie, ale faktem jest, że większość doradców finansowych nie pokonuje rynku. Po co więc płacić doradcy finansowemu mnóstwo pieniędzy za coś, co można zrobić na własną rękę? (Jeśli jednak masz do czynienia z wyjątkowo dużą sumą pieniędzy i masz trochę przewagi, dobry doradca finansowy może być wartościowym przedsięwzięciem).

Zamiast tego większość inteligentnych inwestorów próbuje wejść na rynek, który przez długi czas ma tendencję do poprawy. Wyniki osiągane w przeszłości nie są wskaźnikiem przyszłych wyników, ale to wszystko, co mamy - i na dłuższą metę giełda osiąga średnio około 7% rocznego zwrotu. To całkiem solidne!

Wszystko, co musisz zrobić, to wybrać kilka funduszy, które próbują naśladować zachowanie całego rynku i - w większości - zostawić je w spokoju na 20 lub 30 lat. To bardzo proste i każdy może to zrobić. W rzeczywistości jest to jeden z najlepszych sposobów na bezproblemowe budowanie bogactwa w perspektywie długoterminowej.

Wiele osób nazywa to inwestowaniem „kup i przytrzymaj” lub „ustaw i zapomnij” - ponieważ wymaga to niewielkiego wysiłku i nie musisz stale śledzić swojego portfela. Będziesz musiał się zameldować raz w roku, ale wymaga to minimalnej pracy i zazwyczaj możesz zostawić ją w spokoju. Co jest dla nas idealne dla przeciętnych Joe.

Krok zero: Otwórz rachunek inwestycyjny

Jeśli nie masz sponsorowanego przez pracodawcę 401 (k), musisz otworzyć rachunek inwestycyjny, aby faktycznie zacząć inwestować. Jeśli jest to twój pierwszy rachunek inwestycyjny, prawdopodobnie będziesz chciał otworzyć Indywidualne konto emerytalne lub IRA. Opisaliśmy proces tutaj, ale oto podstawy:

  • Zdecyduj, czy chcesz tradycyjną, czy Roth IRA. Jeśli jesteś samozatrudniony, możesz chcieć SEP-IRA. Dowiedz się o różnicach tutaj.
  • Wybierz firmę inwestycyjną, która oferuje IRA, taką jak Vanguard lub Fidelity. Wiele banków również je oferuje. Na przykład Wells Fargo ma kilka do wyboru.
  • Otworzyć konto. Jeśli masz zasoby w starym 401 (k) do dodania do konta, upewnij się, że zostały poprawnie przeniesione.
  • Połącz swoje rachunki lub oszczędności z kontem i zacznij kupować fundusze indeksowe.

Po zakończeniu konfiguracji nadszedł czas, aby pomyśleć o tym, w co zainwestować.

Krok pierwszy: Określ „alokację zasobów”

Na rynku jest coś więcej niż tylko akcje, a dobry portfel zwykle obejmuje kilka różnych rodzajów inwestycji. Przynajmniej będziesz potrzebować kombinacji akcji i obligacji, z opcjami zarówno amerykańskimi, jak i międzynarodowymi dla obu.

Ile z nich zależy od wieku, tolerancji ryzyka i celów inwestycyjnych. Powszechną zasadą jest:

Jeśli masz 30 lat, umieścisz 80% swojego portfela w akcjach (110–30 = 80), a pozostałe 20% w obligacjach o niższym ryzyku. Jeśli jednak jesteś bardziej konserwatywny, możesz zamiast tego postawić na obligacje 30%. To zależy od ciebie, ale to dobry punkt wyjścia.

Następnie, w miarę starzenia się, należy odpowiednio dostosować alokację aktywów. Więc jeśli postępujesz zgodnie z powyższą zasadą 110, będziesz chciał kupić więcej obligacji, gdy masz 40 lat, dzięki czemu masz 20% obligacji zamiast 10 - idea jest taka, że ​​im bliżej przejścia na emeryturę, mniej zmienne staje się twoje portfolio.

Jeśli masz problemy z podjęciem decyzji o alokacji zasobów, możesz skorzystać z kilku narzędzi. Bankrate ma kalkulator alokacji aktywów, który może ci pomóc, lub możesz skorzystać z pełnej usługi, takiej jak kapitał osobisty. Personal Capital to strona internetowa, która faktycznie śledzi twoje inwestycje. To trochę jak Mennica, ale do inwestowania. Pokazuje, jak powinieneś zostać przydzielony wraz ze wzrostem inwestycji.

Narzędzie alokacji aktywów Personal Capital faktycznie pozwala nieco bardziej spersonalizować swój portfel. Podstawowa formuła wspomniana powyżej jest dobrym punktem wyjścia, ale wykorzystuje jedynie twój wiek jako wskazówkę. Dzięki narzędziu Personal Capital wypełniasz portfel i odpowiadasz na pytania dotyczące tego, kiedy planujesz przejść na emeryturę i jak bardzo ryzykujesz. W oparciu o twoje odpowiedzi dają ci bardziej spersonalizowany przydział.

Po połączeniu rachunków inwestycyjnych z kapitałem osobistym możesz wybrać ich narzędzie „Kontrola inwestycji”, aby zobaczyć, jak Twoje bieżące inwestycje różnią się od Twoich - jak należy inwestować. Pokażą ci dokładnie, w co powinieneś być bardziej zainwestowany i w co powinieneś być mniej zainwestowany.

Jest to doskonała podstawa do alokacji zasobów, jeśli chcesz dowiedzieć się więcej. (To nie są jedyne rodzaje aktywów, które możesz posiadać - możesz także inwestować w nieruchomości, PORADY i inne rzeczy - ale dla uproszczenia zaczniemy od akcji i obligacji).

Krok drugi: Wybierz fundusze indeksowe

Najlepszym sposobem na rozpoczęcie inwestowania jest wybranie kilku. Fundusz indeksowy to zbiór akcji lub obligacji, którego celem jest odzwierciedlenie określonej części rynku. Są świetne, ponieważ mają wyjątkowo niskie opłaty (lub). To, w połączeniu z faktem, że starają się dopasować do rynku, oznacza dla Ciebie wyższe zyski w perspektywie długoterminowej. Możesz przeczytać więcej o funduszach indeksowych (i czym różnią się one od innych funduszy) w tym artykule, jeśli jesteś zainteresowany.

Oczywiście istnieje wiele funduszy indeksowych, więc porozmawiajmy o tym, jak wybrać te, które są odpowiednie dla Ciebie.

Idealny scenariusz: wybierz „Leniwe portfolio”

Możesz stworzyć złożony portfel wielu funduszy, ale tak naprawdę potrzebujesz tylko dwóch lub trzech, aby zacząć. Nie musisz też zaczynać od zera i losowo wybierać funduszy - jednym z najlepszych sposobów na rozpoczęcie jest „leniwy portfel”. Pomyśl o tym jako o „pakiecie startowym” dla funduszy indeksowych: kilka podstawowych funduszy, które zapewnią ci prosty, zrównoważony portfel, który pasuje do rynku w kilku różnych klasach. Możesz sprawdzić kilka przykładowych leniwych portfeli na Wiki Bogleheads, ale przejrzyjmy kilka prostych.

Na koncie IRA lub zwykłym koncie inwestycyjnym będziesz mógł wybrać fundusze indeksowe, jakie chcesz, więc porozmawiajmy o tym idealnym scenariuszu. Jeśli inwestujesz w 401 (k) z ograniczonymi możliwościami wyboru, zajmiemy się tym za chwilę - po prostu trzymaj się nas.

Powiedzmy, że chcesz alokować aktywa w wysokości 90% akcji i 10% obligacji, najłatwiejszym portfelem byłby portfel dwóch funduszy Ricka Ferri, który wykorzystuje dwa bardzo popularne fundusze z Vanguard:

Ogólnoświatowy fundusz indeksów giełdowych próbuje odzwierciedlić wyniki światowego rynku akcji w jednym funduszu - mów o łatwości! Fundusz obligacji robi to samo. Oczywiście dostosowałbyś procent obligacji i akcji do alokacji aktywów (na przykład 90-10).

Całkowity światowy fundusz indeksów giełdowych zawiera około 50% akcji amerykańskich i 50% akcji międzynarodowych. Jeśli wolisz zmienić tę wagę - niektórzy mogą chcieć na przykład umieścić mniej niż 50% w międzynarodowych akcjach - możesz użyć portfela składającego się z trzech funduszy:

Ponownie dostosuj wartości procentowe, aby pasowały do ​​żądanego przydziału. (W tym przypadku portfel obejmuje 60% akcji, 40% obligacji).

Pamiętaj również: niektóre fundusze indeksowe mają minimalne wpisowe. Oznacza to, że być może będziesz musiał kupić fundusz o wartości co najmniej 3000 USD, aby go w ogóle kupić. Podajemy tutaj kilka funduszy z tańszymi wpisami. Pamiętaj, że w miarę wkładania większej ilości środków na konto możesz kwalifikować się do funduszy o niższych wskaźnikach kosztów netto, takich jak akcje Admiral Vanguard lub klasa przewagi Fidelity.

To wszystko, czego potrzebujesz, aby zacząć. Zainwestuj w dwa lub trzy fundusze, upewnij się, że mają niskie wskaźniki kosztów (najlepiej poniżej 0, 25%, ale im niższy, tym lepiej) i upewnij się, że odpowiadają idealnej alokacji aktywów. Znów jest też wiele innych rzeczy, w które możesz zainwestować - nieruchomości, PORADY itd. - ale nie potrzebujesz idealnego portfela od samego początku. Celem jest rozpoczęcie pracy i jest to świetny punkt wyjścia.

Scenariusz mniej niż idealny: jeśli masz limit 401 tys

Powyższa opcja jest idealna dla podstawowego rachunku inwestycyjnego lub IRA, gdzie masz duży wybór. Jeśli jednak masz 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy - lub podobny plan emerytalny, taki jak 403 (b) - możesz mieć bardziej ograniczony wybór funduszy. Niektóre są przyzwoite, niektóre okropne - ale tak czy inaczej, twoje 401 (k) jest warte skorzystania z ulg podatkowych.

Powiedzmy, że masz 401 (k) z pewnymi przyzwoitymi funduszami, ale nic tak prostego, jak suma funduszy rynku akcji i obligacji wymienionych powyżej. Na przykład, może masz całkowity fundusz obligacji, ale brakuje Ci całkowitego funduszu giełdowego. Możesz przybliżać całkowity rynek akcji za pomocą innych dostępnych funduszy, jak opisano tutaj. Na przykład możesz połączyć:

  • Fundusz S&P 500 (który obejmuje 500 największych firm w USA)
  • Fundusz indeksowy o średniej kapitalizacji (który obejmuje średnie firmy, uzupełniające średnie firmy, których brakuje w S&P 500)
  • Fundusz indeksowy o małej kapitalizacji (który obejmuje mniejsze firmy, nadrabiając straty małych firm z S&P 500)

... pod warunkiem, że twoje 401 (k) oferuje takie fundusze. Nie będzie dokładnie tak samo, ale przy odpowiednich proporcjach będzie blisko:

Jeśli masz szczęście, twój 401 (k) będzie zawierał wystarczającą ilość środków, abyś mógł w przybliżeniu przydzielić pożądaną alokację aktywów w ten sposób. Ponownie możesz zobaczyć więcej przykładów tego (przy użyciu różnych funduszy) tutaj. Pamiętaj: spójrz na wskaźnik kosztów netto funduszu, aby upewnić się, że nie jest on zbyt wysoki!

The Crappy Scenario: Jeśli twój 401k ma zły wybór drogich funduszy

OK, powiedzmy, że w 401 (k) brakuje niektórych środków, które byłyby potrzebne do „zaokrąglenia” alokacji aktywów. A może twój 401 (k) jest po prostu do bani i nie ma nic oprócz drogich funduszy (ze współczynnikiem kosztów powyżej 1%). Co wtedy robisz

Jak już mówiliśmy wcześniej, posiadanie 401k an IRA ma wiele zalet, a ta strategia jest szczególnie przydatna, jeśli twój 401 (k) nie oferuje dużej elastyczności. Jeśli zdecydujesz się na jedno i drugie, najlepiej zainwestuj w nie:

  1. Przekaż tylko tyle, ile wynosi 401k, aby skorzystać z dopasowania pracodawcy.
  2. Wnieś dodatkowe oszczędności do IRA, która ma większą elastyczność.
  3. Jeśli nadal masz pieniądze po zwiększeniu swojego IRA (możesz zobaczyć limity tutaj), śmiało i włóż je do swojego 401k.
  4. Jeśli zmaksymalizujesz zarówno swój 401k, jak i IRA (wow, dobre dla ciebie), możesz otworzyć zwykły rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu. Konta te są również przydatne do celów bardziej średniookresowych, ponieważ konta emerytalne nie pozwalają na wycofanie się w późniejszym okresie życia.

Możesz to zrobić bez względu na to, jak dobry lub gówniany jest twój 401 (k). Ale oto ważna sztuczka, jeśli masz kiepskie 401 (k): Użyj 401 (k), aby znaleźć fundusze o najniższych kosztach, jakie możesz znaleźć (które osiągnęły dobre wyniki w ciągu ostatnich 10 lub 15 lat), a następnie skorzystaj z IRA inwestować w tanie fundusze indeksowe, za którymi tęsknisz za idealną alokację aktywów. Upewnij się, że zainwestowane pieniądze odpowiadają ogólnym wartościom procentowym określonym w kroku pierwszym! (Oto więcej informacji o tym, jak to zrobić na wielu kontach).

Krok trzeci: Regularnie wesprzyj i przywróć równowagę co roku

Więc kupiłeś swoje środki i wszyscy jesteś dumny z alokacji aktywów, którą razem wziąłeś. Dobra robota! Teraz najlepszym rozwiązaniem jest założenie cyklicznego depozytu - powiedzmy, za każdym razem, gdy otrzymujesz miesięczną wypłatę - dzięki czemu zawsze oszczędzasz trochę pieniędzy na koncie inwestycyjnym. Jeśli masz 401 (k), jest to szczególnie ważne, ponieważ pieniądze te są odroczone z tytułu podatku! Pomoże to z czasem rosnąć Twoim inwestycjom. Traktuj swoje oszczędności i inwestycje jak rachunek, a nigdy nie pokusisz się o nadmierne wydatki.

A kiedy skończysz, zapomnij o tym.

Poważnie, odejdź. Nie sprawdzaj tego co kilka dni, nie przejmuj się, czy rynek rośnie, czy spada, nic nie rób - pamiętaj, że jesteś w tym na dłuższą metę, a spadki i szczyty rynku nie mają znaczenia, ponieważ podobnie jak ogólny trend na przestrzeni lat.

Będziesz jednak chciał sprawdzać swoje portfolio co roku i „bilansować”. Co to znaczy? Załóżmy, że jesteś zainwestowany w 20% obligacji, 50% akcji w USA i 30% akcji międzynarodowych:

Załóżmy na przykład, że rynki międzynarodowe radzą sobie szczególnie dobrze rok (a akcje w USA nieco spadają). Będziesz zarabiać więcej na tych międzynarodowych akcjach niż w innych obszarach swojego portfela, a pod koniec tego roku twój portfel może wyglądać mniej więcej tak:

Chcesz to zrównoważyć, aby pasowało do pierwotnej alokacji zasobów. Przestań wnosić wkłady do międzynarodowych funduszy akcyjnych i zamiast tego wyślij te pieniądze do obligacji i amerykańskich funduszy akcyjnych. Po kilku miesiącach powinno się wyrównać i możesz powrócić do pierwotnego poziomu składek. (Możesz także sprzedać niektóre swoje międzynarodowe akcje i ponownie zainwestować je w obligacje i akcje amerykańskie, ale może to wiązać się z dodatkowymi opłatami).

Znacznie prostsza alternatywa dla wszystkich powyższych: fundusze na datę docelową

Jeśli to wszystko wydaje się trochę zbyt skomplikowane, istnieje prostsze rozwiązanie: zainwestuj wszystkie swoje pieniądze w fundusz na datę docelową.

Fundusze na dzień docelowy (zwane również funduszami cyklu życia) mają na celu wykonanie pracy za Ciebie poprzez podzielenie pieniędzy na zrównoważoną kombinację akcji, obligacji i innych pakietów akcji. Następnie dostosowuje je w miarę upływu czasu, regularnie równoważąc i dostosowując alokację aktywów w miarę starzenia się (w miarę starzenia się, automatycznie zwiększy liczbę obligacji dla Ciebie). Fajnie, co?

Jest to niezwykle wygodne: po prostu wybierz ten, w którym planujesz przejść na emeryturę, włóż na to wszystkie swoje pieniądze i pozwól mu rosnąć. Tak więc, jeśli planujesz przejść na emeryturę w 2055 r., Wybierz fundusz docelowy na 2055 r. Spośród Vanguard, Fidelity lub kogo inwestujesz. Jeśli planujesz przejść na emeryturę w 2050 r., Zamiast tego wybierz. Możesz również wybrać inny w zależności od tolerancji ryzyka. Jeśli na przykład wolisz być bardziej konserwatywny, możesz wybrać taki, który ma wcześniejszą datę przejścia na emeryturę, co może dać ci więcej obligacji we wcześniejszym wieku. Lub odwrotnie. Wystarczy sprawdzić prospekt emisyjny funduszu docelowego, aby zobaczyć, jak zmienia on alokację aktywów w miarę upływu czasu. Niektóre mogą być bardziej konserwatywne lub ryzykowne niż się spodziewasz.

Podobnie, jeśli otwierasz IRA lub podlegający opodatkowaniu rachunek inwestycyjny, możesz wypróbować robo-doradcę, który wybierze dla ciebie twoje inwestycje na podstawie twoich celów.

Po co więc męczyć się z wybieraniem własnych funduszy indeksowych, skoro automatyczne rozwiązania, takie jak fundusze na dzień docelowy, są tak wygodne? Cóż, fundusze na datę docelową - choć świetne - zwykle mają nieco wyższe opłaty. Niektóre będą wyższe niż inne, więc skorzystaj z kalkulatora współczynnika wydatków takiego jak ten, aby zobaczyć, jak długo będzie to miało znaczenie.

Na przykład: załóżmy, że utworzyliście własny portfel z funduszami Vanguard średnio o 0, 05%, w porównaniu do funduszu z datą docelową Vanguard, który osiąga 0, 18% - wciąż niski, według wielu standardów, ale nadal. 13% wyższa niż metoda „zrób to sam”.

Jeśli zmaksymalizujesz swoje 401 tys. Rocznie przez 30 lat, te .13% oszczędności mogą dodać nawet 50 000 $ więcej na twoim koncie, po prostu przy minimalnym wysiłku podejścia DIY. To przyzwoita ilość pieniędzy na małą pracę. A fundusze Vanguard na dzień docelowy są uważane za dość tanie w porównaniu do ich braci, więc jest to najlepsze porównanie. Jeśli masz mniej niż idealne 401 (k), różnica może wynosić ponad 50 000 USD.

Nie mam na myśli kupowania kupy na datę docelową. Są fantastyczne dla osób, które nie chcą wykonywać dużej ilości pracy i w przeciwnym razie w ogóle nie zainwestowałyby - a jeśli to w ogóle jesteś, zrzuć wszystkie swoje pieniądze na fundusz docelowy i pozwól mu rosnąć! Ale stworzenie własnego portfolio daje większą kontrolę i niższe opłaty, co może zsumować wiele ... pod warunkiem odrabiania lekcji.

To może wydawać się skomplikowane, ale kiedy przejdziesz przez początkowy garb, będziesz mieć proste portfolio, które można ustawić i zapomnieć, gotowe do zarabiania pieniędzy. Pamiętaj, że to nie jedyne strategie inwestycyjne na świecie, ale jest to jedna z najpopularniejszych porad i jest idealna dla początkujących użytkowników - a jeśli chodzi o inwestowanie, najważniejsze jest to, aby zacząć już teraz .

Jeśli potrzebujesz więcej zasobów na temat tych strategii, oto kilka dobrych miejsc do rozpoczęcia:

  • Jeśli interesuje Cię bardziej szczegółowe wprowadzenie do inwestowania, spróbuj książki takiej jak Cztery filary inwestowania, Przewodnik Bogleheads po planowaniu przejścia na emeryturę lub Ja nauczę cię być bogatym (który nieco bardziej dotyczy finansów osobistych, ale ma dobra sekcja dla początkujących)
  • Wiki Bogleheads, do którego kilka razy włączyliśmy ten artykuł, zawiera wiele świetnych informacji, w tym wiele innych „leniwych portfolio” i przykładów.
  • Wiki / r / personalfinance w Reddit zawiera wiele podstawowych informacji na temat wszystkich finansów osobistych, w tym inwestowania. Ich przewodnik krok po kroku dotyczący wyboru funduszy jest fantastycznie ułożony.
  • Blog i forum Mr. Money Mustache są dobrym miejscem na osobiste finanse i inwestowanie informacji w ten sam sposób.

A jeśli masz jakieś konkretne pytania, wspomniane wyżej fora są świetnymi miejscami do uzyskania podstawowych porad. Powodzenia!